|
Автокредиты
Российский рынок автокредитования быстро набирает обороты, но
пока отстает от аналогичного рынка Запада. В спектр современных
банковских программ входят экспресс-кредиты, buy-back (по окончании
срока договора заемщик может либо выплатить оставшуюся стоимость
кредита и оставить автомобиль у себя, либо продать автомобиль
дилеру по заранее оговоренной в договоре цене и приобрести новую
модель), trade in (зачет стоимости старой машины), факторинг,
кредиты на подержанные машины, беспроцентные ссуды, автокредиты
без первого взноса.
Вариант беспроцентного автокредитования предусматривает в России
несколько схем. В первом случае производитель или автосалон при
покупке машины в кредит делает для заемщика скидку, которая равняется
сумме процентов по кредиту. Так, при покупке машины стоимостью
$60 тыс. заемщик платит банку указанную сумму, а автосалон, предоставляя
скидку на $10 тыс., уплачивает их банку в виде процентов. Таким
образом, для заемщика фактически кредит будет беспроцентным.
Вторая схема - факторинговая. Автосалон предоставляет клиенту
возможность купить автомобиль в рассрочку и переуступает свои
права требования по рассрочке банку. Заемщик оплачивает в салоне
часть стоимости автомобиля, оставшуюся сумму выплачивает в рассрочку
банку. Проценты за пользование ссудой выплачивает автосалон, поскольку
именно он переуступил задолженность банку (сразу получив деньги)
и обязан эту услугу (факторинг) оплатить. В некоторых случаях
при предоставлении беспроцентного кредита на автомобиль, увеличивается
платеж страховой компании, с которой работает банк.
Существенная конкуренция среди российских банков заставляет
внедрять все более сложные схемы повышения привлекательности автомобильных
кредитов: увеличение срока кредитования, ссуды на покупку бывших
в употреблении автомобилей и т.д.. Как правило, беспроцентный
кредит на покупку автомобиля оказывается не чем иным, как удачной
рекламой, так как Законом «О банках и банковской деятельности»
предоставление беспроцентных кредитов запрещается, за исключением
определенных случаев.
Верховный суд России признал правомерность претензий Роспотребнадзора
о незаконности взимания банками дополнительных комиссий и штрафов
при обслуживании кредитов. Теперь суды могут признать незаконными
комиссии и штрафы практически всех российских банков, занимающихся
кредитованием физических лиц. Именно комиссии за обслуживание
предоставленных кредитов и обеспечивают банкам основную доходность.
Скрытые комиссии
На практике часто встречаются такие дополнительные комиссии, как
комиссия за рассмотрение заявки на кредит и оформление его выдачи;
ежемесячная комиссия за обслуживание кредитного счета и/или сопровождение
кредита; комиссия за получение кредита наличными деньгами; комиссии
по операциям с кредитными картами и другие.
Для уменьшения своих рисков банки требуют от клиента уплатить
первоначальный взнос, свидетельствующий о серьезных намерениях
и платежеспособности покупателя. Банки, взимающие большую одноразовую
комиссию, не требуют первоначальный взнос. Однако здесь покупателя
может подстерегать еще один подвох. При уплате первоначального
взноса соответственно уменьшается размер кредита и процентов по
нему, подлежащих выплате банку. В то время, как одноразовая комиссия
выступает в качестве инструмента получения дохода банка, ее уплата
на сумму кредита не влияет. Потому при прочих равных условиях
более выгодны кредиты с первоначальным взносом, нежели с одноразовой
комиссией.
Источник: Car-Credit
|
Новости